A felszínes gondolkodók, de időnként a rutinosak is beleesnek abba a logikai hibába, hogy sémákban gondolkodnak. Bizonyos dolgokat hajlamosak vagyunk kész tényként, egyértelmű igazságként elfogadni csak azért mert sokan mondják, vagy sokszor mondják, vagy hitelesnek tűnő emberek mondják.

Pedig bizony kételkednünk kell. Fel kell tennünk azt a kérdést is egy-egy dolog/intézkedés/esemény megítélésénél, hogy Kinek állt ez érdekében? Emellett persze feltétlenül elő kell kapnunk szakmai- és élettapasztalatunkat illetve józan paraszti eszünket is, és mindent meggondolva-megfontolva kell azt a bizonyos dolgot elhelyeznünk a ’véletlen egybeeséstől’ a ’paranoiás összeesküvés elméletig’ tartó tengelyen. Lehetőleg mindig valahová félútra. Ha valamely szélsőség felé hajlunk, akkor ösztönösen arra kell gondolni, hogy itt bizony vagy megkergültünk már, vagy elfogultak/érdekeltek vagyunk a témában.

Ennyi bevezető után - megelőzendő a parttalan vitákat a kommentsorban – térjünk rá a poszt címében feltett kérdésre!

Az ugye egyértelmű, hogy a kormányon kívül gyakorlatilag mindenki azt mondja, hogy a végtörlesztés káros, mert csökkenti a bankok tőkemegfelelési mutatóját, többlet tartalékolási kényszerbe kerülnek, ezáltal vissza kell fogniuk a hitelezési tevékenységüket, ennek pedig a kisvállalkozások és így a gazdasági növekedés látja majd kárát. Ki ne olvasott volna ilyet mostanában?

További elrettentő érv, hogy a végtörlesztés csak azokon segít, aki a legkevésbé rászorult, hiszen zsebből, vagy forinthitelből meg tud szabadulni rossz hitelétől, jókora árfolyamveszteségtől megszabadulva. Ja és persze a rászorulókon csattan majd az ostor megint, hiszen a forint árfolyama a végtörlesztés következtében száll el, így a maradó CHF hitelesek terhe tovább nő.

Emellett ott van a közgazdasági érvelés, amely a pénzmultiplikátorral érvel, hogy a végtörlesztésből fakadó esetleges 100 milliárdos banki veszteség többszöröse, akár 5-600 milliárd forint hitelkihelyezés is meghiúsulhat, hiszen napjaink pénze hitelpénz, a hitel visszafizetésével megszűnik… stb. Aki kicsit szakmaibb oldalakra téved, az ilyen jellegű érvelésekkel is találkozhat, persze az enyémnél sokkal jobban kifejtve.

Legtöbbször itt meg is ragadunk. Kimarad gondolkodásunkból a ’Kinek áll érdekében?’ kérdésfeltevés, és a józan paraszti logikával gondolkodás. Én ezt most megteszem, vállalva, hogy sokan szakbarbárnak tartanak majd, illetve hogy blogunk nívóját kezdik el feszegetni.

Szóval kinek áll érdekében a végtörlesztés ellen harcolni? Nyilvánvalóan a bankoknak, hiszen ők szenvednek el árfolyamveszteséget. A bankok meg ugye legeslegnagyobbrészt külföldi tulajdonban vannak. (Abba most ne is menjünk bele amit sok okos bankellenes don Quijote harsog, hogy a bank nem is svájci frankot hitelezett, hanem forintot, és most csak nyerészkedik. Maradjunk abban, hogy CHF alapon hitelezett, az alacsonyabb kamatokat kihasználandó. Hogy aztán a bank ezt hogyan fedezte, vagy nem fedezte, mekkora kockázatot vállalt, az az ő dolga. Lényeg, hogy a kamat alacsonyabb a forinthitelnél.)

És mi van az árfolyammal? A Magyar Nemzeti Bank az elején megmondta, hogy a végtörlesztéshez szükséges devizát tartalékából a bankok rendelkezésére bocsátja pont azért, hogy azt ne a piacról kelljen beszerezni és ezzel felborítani a kereslet-kínálati viszonyokat. A végtörlesztés árfolyamhatása tehát elvileg semleges. Aki mást állít, az nem mond igazat, illetve összekeveri a tényleges tranzakciókat a hangulati indíttatású deviza-kereskedéssel. Ami viszont nem más, mint maga a spekuláció. (És itt most a spekulációhoz nem kell semmilyen pejoratív értelmet társítani. Lásd: egy régi-régi írásomat: Spekulatív, vagy termelő kapitalizmus kell?)

Friss hír, hogy a kormány 7,5 millió forintig engedélyezi a munkaadóknak, hogy munkavállalóik részére adómentes juttatást biztosítsanak végtörlesztés céljából, valamint a kormány is hasonló programon dolgozik a közalkalmazottak körében. Ezt persze a bankok rögtön barátságtalan lépésként értékelték, hiszen veszteségeiket tovább növelné.

Ez a dolog tök egyértelmű. A bank rosszul jár, a végtörlesztő pedig jól. Már abban az esetben, ha készpénzből, és nem forinthitelből végtörleszt. Az meg, hogy a kormány további lépésekkel támogatja a végtörlesztést pont azt a kritikát oltja ki valamelyest, hogy csak a gazdagoknak kedvez a dolog. (Egyesek ugye rögtön kiszámolták, hogy mennyit nyer a témán Kósa Lajos, vagy éppen Orbán Viktor. Valószínűleg most ugyanazok verik a palávert amiért Matolcsy Bécsben járt az adventi vásáron, ahelyett hogy panelbe költözne és minimálbéren próbálna megélni zsíros kenyéren és vízen.)

És mit mond a józan paraszti ész? Ha valaki forinthitelből törleszti svájci frankos hitelét, az láss csodát (mostantól változatlan árfolyamot feltételezve) a magasabb forintkamatok miatt pontosan ugyanolyan havi részleteket fog ezentúl is fizetni bankjának, mint eddig. Hogy is van ez? Hogy lehet az, hogy ez az ügylet a banknak veszteség, a végtörlesztés meg a magánszemélynek semmiféle nyereséget nem hoz? Jó tudom: Ha én karácsonyfa céljából egy kétméteres fenyőt húzok ki a földből az nekem ugyanakkora haszon, mintha egy tízméteresből vágom le a legfelső két métert, miközben a fenyőtulajdonosnak más a költsége, de akkor is.

Egy szó mint száz: Ha minden devizahitles tudna most végtörleszteni, akkor a magyar lakosság ezermilliárd forintos tőketartozásától tudna megszabadulni, miközben a külföldi tulajdonú bankok ugyanennyit veszítenének. Ez a lényeg! A többi csak bullshit és rizsa.

Tehát az én receptem: Igenis állami segédlettel végtörlesztetni kell az összes CHF hitelt. Nyeljék csak be a bankok az ezermilliárdos veszteséget. Ez semmi a külföldi nagybankoknak (3 milliárd euró).

Utána jöhet a hiteleség visszaszerzése és a konszolidáció Matolcsy leváltásával, és egy új pénzügyminiszterrel, mondjuk Varga Mihállyal. És a hitelezés sem fog leállni! Miért állna le? A lakossági fizetőképesség és így a fogyasztási hajlandóság megnő, ez piacot teremt a vállalkozásoknak, akik így egyből fejleszteni akarnak majd, amihez hitel kell. És mint tudjuk a tőke oda áramlik, ahol jó jó lehetőséget lát. Az anyabankok rögtön nem kivonni akarják majd a tőkét Magyarországról, hanem egymással versenyezve idehozzák azt. És máris felpörög a gazdaság, csak az adósságtehertől kellett megszabadulni.

Na mit szóltok? Hülyeségeket írtam?